茹意人生: 12月 2016

2016年12月7日星期三

賺少怎麼存(繼續篇)

看一下你有沒有掉入以下花錢的陷阱

工作那麼幸苦，犒賞一下自己，換個新手機，買個名牌包包或鞋子，吃一頓豪華餐，出國玩一趟

工作辛苦是要調節一下，犒賞自己可以花少錢達到，本來預計吃個600一餐，改成300一餐，出國玩是不是特價機票，有沒有把花費降到最低。

一杯飲料或咖啡沒多少錢

自己家的水，茶，健康又節省，喝了零負擔

一杯飲料平均$50，一週一次，$50x52週=$2600. 如果學老外常常手拿一杯星巴克，$100 x 200每週４次=$20,000，存錢階段不宜光顧星巴克。

午餐同事都出外吃

新工作同事不熟，一起出外用餐是可增進認識，過了一段時間可改自己帶午餐, 偶而跟同事聚餐

買機車或車子

出門方便，但它們都會侵蝕到存錢能力，如果上班地點沒有公車就另當別論。或考慮找工作離家近。

花錢有時候是在告訴別人你花得起，但過日子是自己的，何必在意他人的眼光。能存到錢才是最實際。

如果存不到錢，請開始記賬，每樣消費巨細靡遺地記，才可找出哪裡可省。如果是已婚，夫妻兩人都要有共識才能達到目標。

改善賺少

剛入社會大家薪水都不高，除非唸的是熱門科系或需特別訓練。但如果工作了幾年薪水還是原地踏步，就得考慮是

1. 工作性質和自己能力匹配嗎？

2. 自己工作是有需改善嗎？

3. 有適當地表現自己嗎？是不是只有埋頭苦幹？

4. 有躲開老闆嗎？

5. 開會有適當發言嗎？

6, 有良好的同事關係嗎？

跟老闆談一談才能釐清。如果老闆真的是剝削型那就換工作吧!

2016年12月6日星期二

退休金或財務自由在四或五十歲的年齡層最常碰到的話題。通常聴到的回應是誰不想，但没錢或錢不夠，怕錢用完了但人還活著。管理層的回應可能就不一様，期待事業更上一層樓或(我個人猜)難捨工作帶來的身份，地位和更多的金錢。此文講的是普通上班族怎樣可以早日脫離為五斗米折腰，是自己選擇工作而不是被迫為生活而工作，何況私人公司時常減少成本，難保自己不是下一位被遣散的，年輕時不怕，但人到中年就相對不容易找回原本的薪水。先苦後甜才是王道。如果你現在已擁有樂在其中的工作，不覺得累，恭喜。不過也沒人保證你可做一輩子，除非是捧鐵飯碗。居安思危人人懂，但知易而難行。

什麼時候開始存退休金：
越早越好，第一份工作就得開始，千萬不要等到35/40才開始。窮人(我曾經是，現如果還說是就太矯情會被天公打，但也不能稱是有錢人，畢竟上班所賺有限)只能靠時間來滚出錢，越晩開始，時間離退休越短，滚不出多少錢。以下是我跟小孩舉的例子。
24歲時每月存一萬，一年十二萬，買指數型基金或ETF或個股, 假設7.2%回報。
第一個十年：變成24 萬
第二個十年：變成48 萬
第三個十年：變成96 萬
如果34歲時才存預計54退就少了48萬

延續上例第四個十年，變成192萬。這就是複利的威力。如果34才存， 64退休就少了960,000。看到這時間的威力，還敢晚存錢嗎？
華人另一習慣是趕快還房貸，但如果房貸利率只是1.6%市場回報卻有7.2%，把錢拿去還貸款，一樣也是沒有在讓時間替你賺錢。

賺少怎麼存：
這是花錢的習慣，講這話的人是沒有真正經歷過窮。薪水分四份，30%存頭期款，30%退休金，10%給父母，30%才是自用。這是我給小孩的洗腦句，也是自己的經驗。我有存20%退休，但如果當初是存30%，會更早達到財務自由。假如父母是需要靠你的收入來過活，但如身體健康，也可分享自己的目標，看父母是不是也可以找事幫補。

當你目標定下自己只能用30%，就會想方設法來達到。過程必定是辛苦的，要把持得住對物慾和食慾(我愛出去吃)的渴望，我們曾經歷過吃個便當，麥當勞的套餐也算是犒賞自己。但是沒有當初的節省哪來比同年人可以早有選擇。

沒錢可以找兼職，人家放假時你在賺錢。很幸運地我成年後不需放假去做兼差。但我的父母在我們小時候是一年幾乎上360天班，過年才休息。因他們沒有高學歷，在香港要養一家七口，還拼出買房，靠的就是有什麼工作就去做，加班更好，比平日薪水高。整天上班，也用不到什麼錢。坐公車和地鐵花錢，就走路，這麼辛苦幹嗎，也是為了多存錢，他們當時可能沒想到退休，只是把孩子養大，但因為他們的勤奮，他們也是比同年打工族較早不必為錢而工作。是要選擇老了缺錢，縱使還有體力想上班但別人不請，還是過得隨意，不用為錢而煩惱。也有老了還有人請，因擁有技能和經驗是別人所需，但畢竟是少數。

2016年12月2日星期五

旅行：2016 希臘雅典，聖托里尼島Santorini (三)

明信片上的風景終於在愛琴海上蕩漾了五小時後到達了。一個世界聞名的景點其碼頭卻有點亂，主因是地理環境，島是一座山，人是住在山上的地，碼頭邊只有一點狹長的地，但如是好好的管理應會不一樣的感覺。隨後的島上公車也是一個亂字，相對於港台排隊的習慣。不過島上獨一無二的風景蓋過了這缺陷。

下船後沒有標示巴士站在哪裡。一堆的人和車擠逼在碼頭，瞬間會以為身在哪個落後國度。幸好老公還記得公車站在下船後碼頭的左邊，車子就像一般的遊覽車，沒有編號。老公只問了是去Fira，我們12人就把行李放好上車。車子一下就坐滿人，開車後才買票，大人小孩同價。大概3euro一人。沒坐多久車子就到了島上最大的小鎮Fira，一路上看到的是猶如沙漠的地貌因地中海乾旱。如去Oia也是要經過Fira, 島就只有一條主要道路，連結碼頭，Fira and Oia.

夜宿Fira Backpackers, 島上找不到可容12人房價在1200美金上下，離景點又近，只有這家符合。其他住宿一般兩人房約300美金一晚起跳，我們12人住兩晚就得花3600美金,不是普通上班族負擔得起。Fira Backpackers地點真的很棒，5分鐘步程到shopping，bus stop 和景點。但帶路的老公誤以為地圖上的另一hostel是我們住的，結果拉着行李走了一大圈，倒是體驗了應是全世界最美風景的麥當勞，還有免費上網。Fira Backpakcers房間有一4人房，有陽台和海景，訂的時候只剩一間4人房，一大床，一張上下床，浴室有窗。另一間是8人房，四張上下格床，浴室很小。房間乾淨。住的都是年輕人。第一次住青年旅舍，也是一種體驗，年紀太大就上不了上格的牀位。8人房每人有一櫃子可上鎖存放行李，每牀有充電插頭，此旅舍可煮食和洗衣，自備洗衣粉。有晾曬衣繩，沒有空位集中一處晾，結果收衣服時漏了幾件在聖島。

住宿打點好後一票人去警察局報案，報我媽被偷的手機，回港後才可以辦保險理賠。警局小小，兩張桌子。要在外面排隊。又是一個〞慢〞字。其他人見識了警局就往回走，去超市買水果。等了快一個小時才輪到，警員給一張表填，拿出一本大筆記本登錄，在表上蓋個章，影印表格給我們就是報案手據，全程沒有電腦，有點傻眼。

等報完案天也黑了，晚餐隨意在商店區買了gyro 和串燒吃，一人５euro. 老人則選擇吃中餐，一人約10 euro. 年輕人有無窮精力，吃完去看日落。我加入老人選擇，回去休息，因住兩晚，還有一晚看日落。老公看完日落後報告很美，從一片漆黑的商店區走到懸崖區看到猶如繁星點點在崖岸邊閃爍，叫我隔天一定要去。隔天我看到的是另一番感受，橘紅的夕陽在海平面上漸漸消失，順帶也把天空和海水渲染成一片的橘。

白天的Santorini是豔陽高照但不會汗流夾背，因乾燥和有風，明信片上的景在Oia, 島的另一端，坐bus約30分鐘, 車資1.6 euro。回程是時拿出零錢包要付車資，結果我妹說她會付，下車後才發現零錢包已不翼而飛，小偷真厲害。當置身在一片的白和藍之間，長途跋涉和被偷也還是值得的。我也曾研究過坐遊輪來聖島，但行程就只有幾小時在島上。

島上可騎驢和坐纜車，我們選騎驢，從Fira到舊港口，驢子是以前載貨的功能，從港口爬階梯而上，現是觀光功能，一堆上了年紀的驢主人搶生意，有一個通英文的，議好價講，但帶我們騎驢的又是另一人，結果是走到一半路就回頭，不是到舊港口。出門就是體驗，不要太計較才不會影響心情，就當貢獻當地經濟。

離開島我們選擇飛機，坐bus去機場約30分鐘，機場像舊的台中機場，三，四個登機口，每個距離約兩米，候機椅子就只有兩排，一堆人坐地板等，連廁所旁邊的地板也坐人，幸好不大臭。島有特色風景可是沒有好的管理，政府實在不夠格。