理財：退休金的準備(一)

退休金或財務自由在四或五十歲的年齡層最常碰到的話題。通常聴到的回應是誰不想，但没錢或錢不夠，怕錢用完了但人還活著。管理層的回應可能就不一様，期待事業更上一層樓或(我個人猜)難捨工作帶來的身份，地位和更多的金錢。此文講的是普通上班族怎樣可以早日脫離為五斗米折腰，是自己選擇工作而不是被迫為生活而工作，何況私人公司時常減少成本，難保自己不是下一位被遣散的，年輕時不怕，但人到中年就相對不容易找回原本的薪水。先苦後甜才是王道。如果你現在已擁有樂在其中的工作，不覺得累，恭喜。不過也沒人保證你可做一輩子，除非是捧鐵飯碗。居安思危人人懂，但知易而難行。

什麼時候開始存退休金：
越早越好，第一份工作就得開始，千萬不要等到35/40才開始。窮人(我曾經是，現如果還說是就太矯情會被天公打，但也不能稱是有錢人，畢竟上班所賺有限)只能靠時間來滚出錢，越晩開始，時間離退休越短，滚不出多少錢。以下是我跟小孩舉的例子。
24歲時每月存一萬，一年十二萬，買指數型基金或ETF或個股, 假設7.2%回報。
第一個十年：變成24 萬
第二個十年：變成48 萬
第三個十年：變成96 萬
如果34歲時才存預計54退就少了48萬


延續上例第四個十年，變成192萬。這就是複利的威力。如果34才存， 64退休就少了960,000。看到這時間的威力，還敢晚存錢嗎？
華人另一習慣是趕快還房貸，但如果房貸利率只是1.6%市場回報卻有7.2%，把錢拿去還貸款，一樣也是沒有在讓時間替你賺錢。


賺少怎麼存：
這是花錢的習慣，講這話的人是沒有真正經歷過窮。薪水分四份，30%存頭期款，30%退休金，10%給父母，30%才是自用。這是我給小孩的洗腦句，也是自己的經驗。我有存20%退休，但如果當初是存30%，會更早達到財務自由。假如父母是需要靠你的收入來過活，但如身體健康，也可分享自己的目標，看父母是不是也可以找事幫補。

當你目標定下自己只能用30%，就會想方設法來達到。過程必定是辛苦的，要把持得住對物慾和食慾(我愛出去吃)的渴望，我們曾經歷過吃個便當，麥當勞的套餐也算是犒賞自己。但是沒有當初的節省哪來比同年人可以早有選擇。

沒錢可以找兼職，人家放假時你在賺錢。很幸運地我成年後不需放假去做兼差。但我的父母在我們小時候是一年幾乎上360天班，過年才休息。因他們沒有高學歷，在香港要養一家七口，還拼出買房，靠的就是有什麼工作就去做，加班更好，比平日薪水高。整天上班，也用不到什麼錢。坐公車和地鐵花錢，就走路，這麼辛苦幹嗎，也是為了多存錢，他們當時可能沒想到退休，只是把孩子養大，但因為他們的勤奮，他們也是比同年打工族較早不必為錢而工作。是要選擇老了缺錢，縱使還有體力想上班但別人不請，還是過得隨意，不用為錢而煩惱。也有老了還有人請，因擁有技能和經驗是別人所需，但畢竟是少數。