理財：要多少錢才算財務自由

要多少錢才能退休或才算財務自由，

這題目的答案也是尋找了多年後才能領悟這真的是因人而異。

40以前忙着存錢，顧小孩，很單純只想着就一直上班到59，退休前起碼要有美金一百萬，這是在美國生活基本要達到的目標。

40以後雜誌和internet 看多了資訊和心態上的改變，其實自己想要的不是完全不上班，只是要一份能提供有成就感但不需整天加班的工作，能有時間運動，煮飯，睡覺，而不是過平常睡不夠週末補眠的日子，或者嘗試別的行業，接觸不一樣的事物，前提是已不用在乎薪水多少，也就是財務自由，能夠有選擇。

有些文章會把政府的勞退算在退休金的一大部份，但政府只會越來越窮，不會開源，改來改去也只能擔保再領個15-20年，假如將來會破產是真的，那永續也只是在騙"肖吔", 不過20年後如人均可領一萬，政治人物也會掰是永續。較年輕的等65歲時如能領到錢就把它當作花紅。不靠政府，靠自己大部份人懂，但怎樣去準備不至於過貧困的中老年生活則不是人人會去執行。

人還是喜歡追求一個參考數值，那到底是多少錢，每一個家庭的生活形態和花費不一樣所以才真的是因人而異。網上有很多可計算，擔心少算就用保險公司的網站。

最簡單的方式就是把現正每月的所有開銷列出，如果被動收入已夠支付開銷那就自由了。
舉例，甲：一家四口每月八萬元開銷，已累積的資產一年能有一百萬收入。
　　　乙：一家四口月支出四萬元，相對的資產只需能產出四十八萬。

徦設年回報率４％，甲需要2500萬，一年可產出100萬，乙需要1200萬，一年可以有48萬。如果錢只放在銀行，將近十年的低利率不可能產出４％，本金就得加，相反回報率高，本金就可以少一點。如果有信心能把回報率提高至５％，那甲需1920萬，乙需960萬。平常提用是來至於回報，這樣本金沒動到就不會怕人還在但錢沒了。投資報酬會時好時壞，好時不要多用，來補差時。很多人會說那通漲沒有算進去，醫療沒算，人是活的，錢是死的，把原則掌握好就好了，該有的保險有買，如果把最糟糕的都通通擺進來算，一般人就是要做到65或到沒有僱主要請你，自由或退休免談。　

如果本來薪資就沒有四萬卻想自己會有1200萬，這是不切實際的想法。

很多人會擔心自己活着但錢用光，有這樣想法的人可分為兩類
　　本身就是憂慮型
　　就算理性計算還是擔心，可能要上億元才會止憂，投資又會怕虧了，那就得繼續做到老，假如樂於工作也是幸運的，如果工作辛苦，那也沒救，因性格沒得改。　

　　資訊不夠型
　　傳統想法，只會存現金，以乙的例子，1200萬放銀行不算通漲也就只能領25年。如果50就退休，75沒錢用，也是很恐怖的。

那如何存到1200萬，又如何不會把錢用光。就得善用投資工具，下篇再續。