2017年3月17日 星期五

旅行:2016 義大利- Napoli/Naples 拿坡里




Napoli是義大利文,英文是Naples, 中文有譯拿坡里,或那不勒斯,也有譯成那波利。

它是義大利南部的大城,pizza的發源地。 世界各國很多pizza店就是以它為名。我不是麵食者,也沒有愛吃pizza到特意跑一趟發源地。會去主要一家之主(無所求)裡說南意文化不同與北意在他的口袋名單。2010已去了一次20天把羅馬,佛羅倫斯,威尼斯,時間充裕地細細感受文藝復興的洗禮,街頭小店的一歐元牛角包,咖啡令人回味,我不喝咖啡,但比台灣便宜的食物是很震撼,義大利是值得去多次的國家。

我安排機票,他負責住宿和行程,這是過去幾年歐洲行我們家的分工合作模式,住宿他選了兩三個我最後選,感謝上天,目前還沒碰過強差人意的住宿。亞洲行則機票和住宿我全包。

如果從台灣去,飛到羅馬再轉機,55分鐘或逛完羅馬再坐火車約兩個多小時。我們是從希臘Santorini 過去,約一個多小時,坐歐洲的廉航Volotea,每人票價約美金100,含行李費用, 如訂超過一程的飛機,適合花50euro當一年期的會員,會員價一張省約10 euro,買超過5張就會有省到。

如果是第一次去意大利此城只需安排一日遊, 不用久留,因為它是我們去過歐洲大城最髒的城市,到處會看到垃圾,大陸的城市都比它乾淨很多。實在不明白這城市的居民怎會不好好珍惜自己的資源,它的老城區較乾淨,是聯合國世界文化遺產,旅遊業是他們的命根之一。未去前有看過別的的遊記,但好像沒有一個說這城的髒。如果事先知道我們會安排另一小城為落腳點。

雖髒但它還是值得去一趟,去吃一下pizza和逛與眾不同考古博物館,還有知名的海灣,如果你有去過北海道的函館,業者宣傳世界三大夜景,除了函館,香港,另一個就是Napoli。

機場到住宿
機場離市區不遠,坐計程車約30分鐘,euro 30 左右,因住民宿,計程車會送到門口,省去問路,我們還沒進步到去哪裡都可上網。這個支出不覺得該花。除非便宜到不用是傻瓜。老城巷弄多, 不好找,司機也是要問路,車窗搖下,頭探出,問家裡窗戶開着的老太太,車子並沒停下,這樣的問路方式,濃濃的意式風情,有如電影出現的畫面。

住宿
我們在airbnb訂了四晚。共台幣$12840,一房,客廳有沙發床,但馬桶沒有座墊,也是頭一遭碰到,我問房東為什麼,他說買了馬桶才發現買不到有配對的墊,大概馬桶也有零碼出清,or one and only的瑕疵品,真的是另一種增長見聞。我們拿到鑰匙後出門回來門卻打不開,還好房東就在樓下。房東給了兩把鑰匙,我們帶出去的剛好是不順的,下次住民宿得房東離開前把鑰匙全試過。住的資料不寫因為不建議久留這城市。
蕃茄醬pizza外帶,4.5 euro 夠兩人吃。實在太便宜。






海灣沒有沙灘,游泳就在避風塘
博物館有一性相關的古物,大開眼界,性是禁忌第一次看到各式各樣的陽具,還有人獸交的古畫。館藏主要是龐貝城的古物。


公元前100年,亞歷山大帝和波斯王之戰,整幅是馬賽克拼出來的,龐貝古物。

最古老的pizza店,
海灣看到的山頭就是維蘇威活火山,瞬間碳化龐貝人的威力



 味道沒有覺得很特別,約12 euro一個,一人份,喝水要另點。


室內商場





2017年3月15日 星期三

理財:要多少錢才算財務自由

要多少錢才能退休或才算財務自由,

這題目的答案也是尋找了多年後才能領悟這真的是因人而異。

40以前忙着存錢,顧小孩,很單純只想着就一直上班到59,退休前起碼要有美金一百萬,這是在美國生活基本要達到的目標。

40以後雜誌和internet 看多了資訊和心態上的改變,其實自己想要的不是完全不上班,只是要一份能提供有成就感但不需整天加班的工作,能有時間運動,煮飯,睡覺,而不是過平常睡不夠週末補眠的日子,或者嘗試別的行業,接觸不一樣的事物,前提是已不用在乎薪水多少,也就是財務自由,能夠有選擇。

有些文章會把政府的勞退算在退休金的一大部份,但政府只會越來越窮,不會開源,改來改去也只能擔保再領個15-20年,假如將來會破產是真的,那永續也只是在騙"肖吔", 不過20年後如人均可領一萬,政治人物也會掰是永續。較年輕的等65歲時如能領到錢就把它當作花紅。不靠政府,靠自己大部份人懂,但怎樣去準備不至於過貧困的中老年生活則不是人人會去執行。

人還是喜歡追求一個參考數值,那到底是多少錢,每一個家庭的生活形態和花費不一樣所以才真的是因人而異。網上有很多可計算,擔心少算就用保險公司的網站。

最簡單的方式就是把現正每月的所有開銷列出,如果被動收入已夠支付開銷那就自由了。
舉例,甲:一家四口每月八萬元開銷,已累積的資產一年能有一百萬收入。
   乙:一家四口月支出四萬元,相對的資產只需能產出四十八萬。

徦設年回報率4%,甲需要2500萬,一年可產出100萬,乙需要1200萬,一年可以有48萬。如果錢只放在銀行,將近十年的低利率不可能產出4%,本金就得加,相反回報率高,本金就可以少一點。如果有信心能把回報率提高至5%,那甲需1920萬,乙需960萬。平常提用是來至於回報,這樣本金沒動到就不會怕人還在但錢沒了。投資報酬會時好時壞,好時不要多用,來補差時。很多人會說那通漲沒有算進去,醫療沒算,人是活的,錢是死的,把原則掌握好就好了,該有的保險有買,如果把最糟糕的都通通擺進來算,一般人就是要做到65或到沒有僱主要請你,自由或退休免談。 

如果本來薪資就沒有四萬卻想自己會有1200萬,這是不切實際的想法。

很多人會擔心自己活着但錢用光,有這樣想法的人可分為兩類
  本身就是憂慮型
  就算理性計算還是擔心,可能要上億元才會止憂,投資又會怕虧了,那就得繼續做到老,假如樂於工作也是幸運的,如果工作辛苦,那也沒救,因性格沒得改。 

  資訊不夠型
  傳統想法,只會存現金,以乙的例子,1200萬放銀行不算通漲也就只能領25年。如果50就退休,75沒錢用,也是很恐怖的。

那如何存到1200萬,又如何不會把錢用光。就得善用投資工具,下篇再續。






2017年3月14日 星期二

旅行: 2017 越南 -河內/下龍灣/胡志明 交通換錢篇

換匯

出發前在網上看了一下最佳換匯方式是美金兌越南盾。在河內時酒店的匯率竟比其他小店優,酒店1:20200,小店1: 20000. 外匯網站顯示1: 20500. 但到了胡志明市,小店就比酒店優。小店不收舊版美金100元, 但收20元鈔。小鈔匯率又比大鈔低一點。出國前確記換的是美金新版鈔(富蘭克林的頭很大的),還要在銀行的收據上寫下序號,免得銀行給了假鈔。我曾拿到假的歐元100, 去到歐洲人家不收才知道,摸起來較平,死無對證。兩萬盾的鈔票方便給小費。

8天行程4人換了美金500. 約剩50美金的越南盾,兩頓飯刷卡。

河內機場到酒店
我們訂了酒店的接送美金20,怕坐了坑人的計程車,壞了遊興。年初一路上沒車,30多分鐘就到,但常日據說要45-60分鐘。
離開河內是一大早,所以也還是請酒店安排車,美金22(到達和離開是不一樣的酒店,價錢就有差). 
如果自己叫車應會便宜點。

胡志明機來回酒店
因已有河內經驗,就自己叫Mailinh的車從機場到酒店,約美金10,機場就在市區邊,離酒店約20分鐘。

回機場被酒店遊說叫車,約美金25. 車子是較乾淨。

河內和胡志明市內交通
我們都靠計程車,景點都在城內,河內酒店建議坐Mailinh 和另一家,但不記得名字。Vinasun則在胡志明市,車子型號劃一,都是Toyota的Innova. Mailihn 就沒有統一的車型,車資一般在台幣70-150。在地圖上指景點給司機。雖是推薦的公司行號但也還遇到司機要定價不跳表,不跳表就不坐。

這家很容易認,全green.





下龍灣來回河內

河內到下龍灣約有185km, 但只有一段是公路,非公路的路面狀況也還可以,開約3.5小時。如果以後是全公路兩小時就可到。我訂的遊船是有包來回交通。網上booking.com and expedia.com 比較貴的遊船有註明交通另付。去程是小巴士,約停了三家酒店載客,回程是更小的巴士,只有6人。途中停約30分鐘購物。

2017年3月12日 星期日

旅行: 2017 越南 -河內/下龍灣/胡志明 機票住宿篇

越南這個飽受戰爭摧殘的國度一直在我想要去的名單中,因為喜歡在美國吃的越南河粉,一碗清甜的湯頭,搭配豆芽basil and lemon,滑溜溜的河粉,願意為它跑一趟來源地。台灣也有但粉不是新鮮的,口感大大打了折。

這個國家在蘇聯和大陸的支持下能趕走美國,打完美國又敢跟越戰支持它的大陸開戰,這段歷史一般台灣人都不知道,改革開放自不能小看它。

八十年代的香港也曾經是越南難民的暫居地,多少人投奔怒海而葬身南海,幸運的才能到達東南亞其他國家等待配送到歐美,猶如現在的敘利亞難民的翻版。記得小時越南難民時常上新聞,上學路途會經過香港政府建的收容所,坐在巴士上層可窺覓到高牆內的一小角世界,為了生存得忍受關在裡面等待。人民能不能安居樂業得仰賴執政者的智慧。

越南行規劃在農曆年假,上班族假又不多,家有小孩只能寒暑假出門,冬又天剛好是越南的旱季,天氣不冷又不熱。

行程: 河內住一晚->下龍灣兩晚->河內兩晚->胡志明市兩晚

機票: 台北->河內->胡志明市->台北。本來是預計台北河內來回5天,但票價比從胡志明市回貴,就把行程拉長到8天。一人NT$15,000. 越南航空。年初一走,初八回。夏天就買好冬天的票。隔壁座的河內來回買了NT$20,000. 因他出發前一個月才買。買機票通常先去http://www.skyscanners.com 和 expedia 和 cheapoair 查看,cheapoair是美國網站,會有信用卡國外交易收費,記得得用信用卡刷國外有高回扣代卡,付完手續費還有賺。

住宿: 河內一般酒店的門面都不大,就像台灣透天狹長型但有電梯。國際連鎖另當別論。

河內頭一晚住碧海/水spa酒店Emerald Waters Hotel, 超級乾淨,問了一下原來是新的酒店,怪不得review不多,住相連房間,一個門進去,有兩個房間。服務和早餐都很棒。房價才美金$110兩房,超值。酒店離還劍湖走路約10分鐘。相連的房間有窗但沒景,兩個都看牆壁。因為河內老區房子都是戶戶相連,光線靠臨街面。
https://www.tripadvisor.com.tw/Hotel_Review-g293924-d10192948-Reviews-Hanoi_Emerald_Waters_Hotel_Spa-Hanoi.html

下龍灣住船上兩晚,在booking.com訂的,一人約美金$200三天兩夜,包吃住包kayaking,中規中矩,導游很棒。本來訂5人因我媽後來又不去,在免費取消前告知對方但行程完了,在跟遊船公司交涉無效後,透過booking.com才得到回覆會退款。包河內來回的交通。下龍灣的行程大同小異,選擇有便宜的是住岸上,住一晚船,或住一晚船加一晚島上簡居。農曆假大概也是熱門時段,貴的船在於吃的較好和船身大一點但價錢近多一倍。風景是一樣的,精打細算型就選這船,review 不差,價和宜。
https://www.tripadvisor.com.tw/Attraction_Review-g293923-d2054863-Reviews-Glory_Legend_Cruise_Day_Tours-Halong_Bay_Quang_Ninh_Province.html

下龍灣回河內住另一家小夜曲酒店Oriental Suites Hotel, 房間比第一晚豪華也就貴一點,乾淨,服務也好,但早餐反而沒第一家優。因第一家review較少怕踩到地雷,才住不一樣。一樣是訂兩房。換成台幣約4500兩房。這家位置就在商店街,走去還劍湖也是10分鐘。住在三樓,臨街,光線充足,但晚上隱約會聽到聲音,如果對聲音很敏感建議住更高樓層。
https://www.tripadvisor.com.tw/Hotel_Review-g293924-d943311-Reviews-Oriental_Suites_Hotel_Spa-Hanoi.html

胡志明市酒店較河內貴,此行不是享用酒店設施,還是以乾淨,地點和價位為考量。住三人房再加床,加完床空間還是夠,約台幣4000,乾淨但服務就乏善可陳,也算符合預期,早餐沒河內好,就在范五老街。早餐在頂樓有露台可看到較遠的市景。但食物水準不怎樣。酒店對面就是一排綠蔭道,吃完飯可散步,走到Ben Tanh市場約10分鐘。這間酒店比河內的大,兩個河內門面大,價位低的房間是沒有窗的,得小心訂。
https://www.tripadvisor.com.tw/Hotel_Review-g293925-d650925-Reviews-Elios_Hotel-Ho_Chi_Minh_City.html


2016年12月7日 星期三

理財:退休金的準備(二)- 賺少怎麼存

少怎麼存(繼續篇)

看一下你有沒有掉入以下花錢的陷阱

  • 工作那麼幸苦,犒賞一下自己,換個新手機,買個名牌包包或鞋子,吃一頓豪華餐,出國玩一趟
          工作辛苦是要調節一下,犒賞自己可以花少錢達到,本來預計吃個600一餐,改成300一餐,出國玩是不是特價機票,有沒有把花費降到最低。
  • 一杯飲料或咖啡沒多少錢
         自己家的水,茶,健康又節省,喝了零負擔
         一杯飲料平均$50,一週一次,$50x52週=$2600. 如果學老外常常手拿一杯星巴克,$100 x 200每週4次=$20,000, 存錢階段不宜光顧星巴克。
  • 午餐同事都出外吃
         新工作同事不熟,一起出外用餐是可增進認識,過了一段時間可改自己帶午餐, 偶而跟同事聚餐
  • 買機車或車子
          出門方便,但它們都會侵蝕到存錢能力,如果上班地點沒有公車就另當別論。或考慮找工作 離家近。

花錢有時候是在告訴別人你花得起,但過日子是自己的,何必在意他人的眼光。能存到錢才是最實際。

如果存不到錢,請開始記賬,每樣消費巨細靡遺地記,才可找出哪裡可省。如果是已婚,夫妻兩人都要有共識才能達到目標。

改善賺少

剛入社會大家薪水都不高,除非唸的是熱門科系或需特別訓練。但如果工作了幾年薪水還是原地踏步,就得考慮是

          1. 工作性質和自己能力匹配嗎?
          2. 自己工作是有需改善嗎?
          3. 有適當地表現自己嗎?是不是只有埋頭苦幹?
          4. 有躲開老闆嗎?
          5. 開會有適當發言嗎?
          6, 有良好的同事關係嗎?

跟老闆談一談才能釐清。如果老闆真的是剝削型那就換工作吧!

2016年12月6日 星期二

理財:退休金的準備(一)

退休金或財務自由在四或五十歲的年齡層最常碰到的話題。通常聴到的回應是誰不想,但没錢或錢不夠,怕錢用完了但人還活著。管理層的回應可能就不一様,期待事業更上一層樓或(我個人猜)難捨工作帶來的身份,地位和更多的金錢。此文講的是普通上班族怎樣可以早日脫離為五斗米折腰,是自己選擇工作而不是被迫為生活而工作,何況私人公司時常減少成本,難保自己不是下一位被遣散的,年輕時不怕,但人到中年就相對不容易找回原本的薪水。先苦後甜才是王道。如果你現在已擁有樂在其中的工作,不覺得累,恭喜。不過也沒人保證你可做一輩子,除非是捧鐵飯碗。居安思危人人懂,但知易而難行。

什麼時候開始存退休金
越早越好,第一份工作就得開始,千萬不要等到35/40才開始。窮人(我曾經是,現如果還說是就太矯情會被天公打,但也不能稱是有錢人,畢竟上班所賺有限)只能靠時間來滚出錢,越晩開始,時間離退休越短,滚不出多少錢。以下是我跟小孩舉的例子。
24歲時每月存一萬,一年十二萬,買指數型基金或ETF或個股, 假設7.2%回報。
第一個十年:變成24 萬
第二個十年:變成48 萬
第三個十年:變成96 萬
如果34歲時才存預計54退就少了48萬


延續上例第四個十年,變成192萬。這就是複利的威力。如果34才存, 64退休就少了960,000。看到這時間的威力,還敢晚存錢嗎?
華人另一習慣是趕快還房貸,但如果房貸利率只是1.6%市場回報卻有7.2%,把錢拿去還貸款,一樣也是沒有在讓時間替你賺錢。


賺少怎麼存
這是花錢的習慣,講這話的人是沒有真正經歷過窮。薪水分四份,30%存頭期款,30%退休金,10%給父母,30%才是自用。這是我給小孩的洗腦句,也是自己的經驗。我有存20%退休,但如果當初是存30%,會更早達到財務自由。假如父母是需要靠你的收入來過活,但如身體健康,也可分享自己的目標,看父母是不是也可以找事幫補。

當你目標定下自己只能用30%,就會想方設法來達到。過程必定是辛苦的,要把持得住對物慾和食慾(我愛出去吃)的渴望,我們曾經歷過吃個便當,麥當勞的套餐也算是犒賞自己。但是沒有當初的節省哪來比同年人可以早有選擇。

沒錢可以找兼職,人家放假時你在賺錢。很幸運地我成年後不需放假去做兼差。但我的父母在我們小時候是一年幾乎上360天班,過年才休息。因他們沒有高學歷,在香港要養一家七口,還拼出買房,靠的就是有什麼工作就去做,加班更好,比平日薪水高。整天上班,也用不到什麼錢。坐公車和地鐵花錢,就走路,這麼辛苦幹嗎,也是為了多存錢,他們當時可能沒想到退休,只是把孩子養大,但因為他們的勤奮,他們也是比同年打工族較早不必為錢而工作。是要選擇老了缺錢,縱使還有體力想上班但別人不請,還是過得隨意,不用為錢而煩惱。也有老了還有人請,因擁有技能和經驗是別人所需,但畢竟是少數。



2016年12月2日 星期五

旅行:2016 希臘雅典,聖托里尼島Santorini (三)

明信片上的風景終於在愛琴海上蕩漾了五小時後到達了。一個世界聞名的景點其碼頭卻有點亂,主因是地理環境,島是一座山,人是住在山上的地,碼頭邊只有一點狹長的地,但如是好好的管理應會不一樣的感覺。隨後的島上公車也是一個亂字,相對於港台排隊的習慣。不過島上獨一無二的風景蓋過了這缺陷。

下船後沒有標示巴士站在哪裡。一堆的人和車擠逼在碼頭,瞬間會以為身在哪個落後國度。幸好老公還記得公車站在下船後碼頭的左邊,車子就像一般的遊覽車,沒有編號。老公只問了是去Fira,我們12人就把行李放好上車。車子一下就坐滿人,開車後才買票,大人小孩同價。大概3euro一人。沒坐多久車子就到了島上最大的小鎮Fira,一路上看到的是猶如沙漠的地貌因地中海乾旱。如去Oia也是要經過Fira, 島就只有一條主要道路,連結碼頭,Fira and Oia.

夜宿Fira Backpackers, 島上找不到可容12人房價在1200美金上下,離景點又近,只有這家符合。其他住宿一般兩人房約300美金一晚起跳,我們12人住兩晚就得花3600美金,不是普通上班族負擔得起。Fira Backpackers地點真的很棒,5分鐘步程到shopping,bus stop 和景點。但帶路的老公誤以為地圖上的另一hostel是我們住的,結果拉着行李走了一大圈,倒是體驗了應是全世界最美風景的麥當勞,還有免費上網。Fira Backpakcers房間有一4人房,有陽台和海景,訂的時候只剩一間4人房,一大床,一張上下床,浴室有窗。另一間是8人房,四張上下格床,浴室很小。房間乾淨。住的都是年輕人。第一次住青年旅舍,也是一種體驗,年紀太大就上不了上格的牀位。8人房每人有一櫃子可上鎖存放行李,每牀有充電插頭,此旅舍可煮食和洗衣,自備洗衣粉。有晾曬衣繩,沒有空位集中一處晾,結果收衣服時漏了幾件在聖島。

住宿打點好後一票人去警察局報案,報我媽被偷的手機,回港後才可以辦保險理賠。警局小小,兩張桌子。要在外面排隊。又是一個〞慢〞字。其他人見識了警局就往回走,去超市買水果。等了快一個小時才輪到,警員給一張表填,拿出一本大筆記本登錄,在表上蓋個章,影印表格給我們就是報案手據,全程沒有電腦,有點傻眼。

等報完案天也黑了,晚餐隨意在商店區買了gyro 和串燒吃,一人5euro. 老人則選擇吃中餐,一人約10 euro. 年輕人有無窮精力,吃完去看日落。我加入老人選擇,回去休息,因住兩晚,還有一晚看日落。老公看完日落後報告很美,從一片漆黑的商店區走到懸崖區看到猶如繁星點點在崖岸邊閃爍,叫我隔天一定要去。隔天我看到的是另一番感受,橘紅的夕陽在海平面上漸漸消失,順帶也把天空和海水渲染成一片的橘。

白天的Santorini是豔陽高照但不會汗流夾背,因乾燥和有風,明信片上的景在Oia, 島的另一端,坐bus約30分鐘, 車資1.6 euro。回程是時拿出零錢包要付車資,結果我妹說她會付,下車後才發現零錢包已不翼而飛,小偷真厲害。當置身在一片的白和藍之間,長途跋涉和被偷也還是值得的。我也曾研究過坐遊輪來聖島,但行程就只有幾小時在島上。

島上可騎驢和坐纜車,我們選騎驢,從Fira到舊港口,驢子是以前載貨的功能,從港口爬階梯而上,現是觀光功能,一堆上了年紀的驢主人搶生意,有一個通英文的,議好價講,但帶我們騎驢的又是另一人,結果是走到一半路就回頭,不是到舊港口。出門就是體驗,不要太計較才不會影響心情,就當貢獻當地經濟。

離開島我們選擇飛機,坐bus去機場約30分鐘,機場像舊的台中機場,三,四個登機口,每個距離約兩米,候機椅子就只有兩排,一堆人坐地板等,連廁所旁邊的地板也坐人,幸好不大臭。島有特色風景可是沒有好的管理,政府實在不夠格。

住的陽台景觀

警察局

快到島